Como usar o Open Finance para conseguir juros menores

Saber como usar o Open Finance pode ajudar a conseguir ofertas de crédito mais adequadas ao seu perfil, porque o sistema permite que você leve o seu histórico financeiro de um banco para outro. Regulado pelo Banco Central, o Open Finance funciona sempre com a sua autorização: você escolhe quais dados compartilhar, com qual instituição e por quanto tempo, e pode cancelar quando quiser. Neste texto, explicamos como o compartilhamento funciona, o passo a passo para autorizar, como cancelar e os cuidados para não cair em golpes.

O que é o Open Finance

O Open Finance é o sistema financeiro aberto regulado pelo Banco Central do Brasil. Ele permite que dados e serviços financeiros sejam compartilhados entre instituições participantes, desde que o cliente autorize. O compartilhamento também segue a Lei Geral de Proteção de Dados.

Na prática, um banco onde você tem conta há anos conhece a sua movimentação, os seus pagamentos em dia e o seu histórico de crédito. Um banco novo não tem essas informações e, por isso, costuma oferecer condições mais conservadoras. Com o Open Finance, você pode levar esse histórico até a nova instituição, que passa a ter mais base para avaliar o seu perfil.

Como usar o Open Finance: passo a passo

O pedido é feito apenas pelos canais digitais das instituições participantes, como o aplicativo e o internet banking. O fluxo geral é este:

1. Abra o aplicativo da instituição que vai receber os seus dados, por exemplo, o banco onde você quer pedir um empréstimo.
2. Procure a área de Open Finance e escolha a opção de trazer ou compartilhar dados de outra instituição.
3. Selecione a instituição onde os seus dados estão hoje.
4. Você será direcionado ao aplicativo dessa instituição para confirmar a autorização com a sua senha.
5. Escolha quais dados serão compartilhados e por quanto tempo.
6. Confirme e volte ao aplicativo da instituição que vai receber as informações.

Os nomes dos menus variam de um banco para outro, mas a lógica é sempre esta: quem recebe os dados pede, e quem tem os dados confirma com você. A autorização acontece dentro do aplicativo do seu banco, nunca em links enviados por mensagem.

Quais dados podem ser compartilhados

Segundo as regras do sistema, o compartilhamento pode incluir dados cadastrais e informações sobre as operações da sua conta, de crédito e de investimentos. Você escolhe o que entra na autorização.

Senhas, tokens e códigos de segurança nunca fazem parte do Open Finance. O Procon-SP reforça esse ponto em orientação publicada em outubro de 2026: essas informações não são compartilhadas pelo sistema e não devem ser passadas a ninguém.

O compartilhamento garante juros menores?

Não necessariamente. O próprio Procon-SP alerta que o compartilhamento de dados não garante automaticamente juros menores ou melhores ofertas. O que o Open Finance faz é dar à instituição mais informações para avaliar o seu risco. Se o seu histórico é bom, isso pode resultar em uma proposta melhor; se não for, a oferta pode não mudar.

Por isso, o uso mais inteligente é como ferramenta de comparação. Depois de compartilhar os dados com dois ou três bancos, compare as propostas pelo custo efetivo total, que reúne juros, tarifas e seguros, e não só pelo valor da parcela. Se você já tem uma dívida, essa comparação também ajuda a avaliar a troca por outra mais barata; veja como reduzir juros de financiamento e como fazer a portabilidade de um banco para outro.

Situações em que vale a pena

Para entender como usar o Open Finance no dia a dia, ajuda pensar em situações concretas:

• Pedir crédito em um banco onde você ainda não tem histórico. Compartilhar a movimentação do banco antigo pode ajudar a nova instituição a avaliar o seu perfil com mais precisão.
• Comparar a troca de uma dívida cara. Com os dados compartilhados, outras instituições conseguem fazer propostas para quitar um empréstimo ou financiamento existente.
• Organizar a vida financeira em um só lugar. Alguns aplicativos reúnem contas e cartões de vários bancos em uma única tela, com a sua autorização.

Em todos os casos, a regra é a mesma: autorize apenas o necessário e pelo menor prazo possível. Saber como usar o Open Finance também é saber quando não compartilhar, por exemplo, quando você não pretende contratar nada naquela instituição.

Por quanto tempo vale a autorização e como cancelar

O consentimento pode ficar ativo por até 12 meses, conforme a regulamentação do Banco Central, e pode ser renovado ou revogado a qualquer momento. Para cancelar, entre na área de Open Finance do aplicativo e encerre a autorização que não quer mais manter. A revogação interrompe o compartilhamento a partir daquele momento.

Vale revisar as autorizações de tempos em tempos. Se você compartilhou dados só para pedir um empréstimo, por exemplo, pode cancelar depois de receber a proposta.

Cuidados para usar o Open Finance com segurança

O Procon-SP recomenda alguns cuidados antes de autorizar qualquer compartilhamento:

• Confira qual instituição vai receber os dados, quais informações serão acessadas, para qual finalidade e por quanto tempo.
• Faça o procedimento apenas pelos canais oficiais das instituições participantes.
• Desconfie de pedidos por telefone, e-mail, SMS, WhatsApp ou redes sociais para ativar ou regularizar o Open Finance, porque podem ser tentativa de golpe.
• Compare taxas, tarifas, prazos e o custo efetivo total antes de contratar.

Em resumo, entender como usar o Open Finance é útil para quem busca crédito ou quer comparar condições entre bancos. O sistema não faz milagre com os juros, mas dá a você o controle sobre os próprios dados e mais poder de negociação, desde que a autorização seja feita com atenção e só nos aplicativos oficiais.

Perguntas frequentes

Como usar o Open Finance?

No aplicativo da instituição que vai receber os dados, entre na área de Open Finance, escolha a instituição onde estão as suas informações, confirme no aplicativo dela, selecione os dados e o prazo e conclua a autorização.

O Open Finance é seguro?

É regulado pelo Banco Central e segue a Lei Geral de Proteção de Dados. Senhas e códigos de segurança não são compartilhados. O risco maior está em golpes que imitam o serviço por mensagem ou telefone.

O Open Finance garante juros mais baixos?

Não. Segundo o Procon-SP, o compartilhamento não garante automaticamente juros menores. Ele dá mais informações à instituição para avaliar o seu perfil.

Por quanto tempo vale a autorização do Open Finance?

Até 12 meses, e ela pode ser renovada ou cancelada a qualquer momento pelo aplicativo.

Como cancelar o compartilhamento de dados?

Na área de Open Finance do aplicativo do seu banco, encerre a autorização ativa. O compartilhamento é interrompido a partir da revogação.